Préstamos De Autos Y El Bienestar Financiero

Tanto si funciona con gasolina, diésel o electricidad, como si es un híbrido, un coche es una de las cosas más importantes que puedes tener.

Para bien o para mal, fabricantes de automóviles como Volkswagen, Ford y Nissan han impactado en la sociedad y nos han acelerado hacia nuevas tecnologías que cambiarán para siempre la forma en que usamos el transporte.

Se calcula que en 2020 había casi 228,2 millones de conductores con licencia solo en Estados Unidos.

Para muchos, un auto es algo imprescindible. Muchas personas utilizan su auto para ir al trabajo, otras lo usan para transportar a sus hijos al colegio, o algunas, en los últimos años, incluso viven en su auto.

Sin embargo, a pesar de la necesidad de un auto, no muchas personas pueden permitirse uno, y cuando no pueden, suelen recurrir a los préstamos de autos.

Cuando hablamos de un préstamo de auto, solemos hablar de pedir dinero prestado, normalmente a un banco, a una cooperativa de crédito o a algún tipo de institución crediticia para comprar un auto, ya sea todo el valor del auto o el 90% del valor del auto.

¿Qué Significa Que Un Préstamo De Auto Está «Garantizado Con Una Garantía»?

Algunos préstamos no están garantizados. Sus tarjetas de crédito, por ejemplo, no están garantizadas.

Si no pagas la factura de tu tarjeta de crédito, probablemente te demanden, pero no te van a quitar nada como tus bienes personales.

Cuando tienes un préstamo para un auto, éste está asegurado por una garantía.

La garantía es el auto, y si usted no paga su préstamo del auto, entonces, la institución de préstamo puede venir a tomar su auto y puede embargar el vehículo.

Les da seguridad, como si tuvieran su propia garantía de seguridad en el auto, por lo que eso es lo que significa la frase «garantizado con una garantía».

¿Cuánto Obtendría Por Un Préstamo De Auto?

La gente puede pedir dinero prestado de todo tipo de cantidades, depende de su capacidad de ganancia, depende de su capacidad de préstamo y de su crédito.

Por lo general, las personas que estamos viendo en nuestra oficina tienen préstamos para automóviles por debajo de 25.000 dólares, por lo general eso es en el extremo superior, por lo general mucho menos que eso.

A veces, llegan a nuestra oficina con el auto bajo el agua, por lo que su valor es bajo, el vehículo vale menos de lo que deben en el préstamo porque los coches pueden perder valor rápidamente.

¿Un Préstamo De Auto Tiene Que Ser Para Uso Personal? ¿Puede Una Empresa Obtener Un Préstamo De Auto?

Las empresas pueden obtener préstamos para automóviles, y lo hacen constantemente. Los particulares pueden pedir un préstamo para un auto de uso empresarial o para la propia empresa.

A menudo, si la empresa pide un préstamo de auto, la institución crediticia pedirá al propietario de la empresa una garantía personal sobre el préstamo para el auto, de modo que el préstamo quede en manos tanto de la propia empresa como de la persona propietaria de la misma.

Si Me Declaro En Bancarrota, ¿Me Pueden Quitar El Auto?

Depende. Cuando usted presenta una bancarrota, su abogado debe trabajar muy duro para utilizar las exenciones.

Algunas leyes protegen tu propiedad, y queremos que puedas conservar un auto.

Lo más lógico para la sociedad es que puedas ir al trabajo, que puedas llevar a tus hijos al colegio e ir a comprar la comida con tu auto. Es una necesidad en la vida americana.

Nos esforzamos mucho para que  usted conserve su auto.

Una situación en la que podríamos enfrentarnos a un reto a la hora de ayudarle a conservar su auto es si tiene una gran cantidad de capital, diríamos que probablemente más de cinco mil dólares de capital en su auto.

Tuvimos un cliente hace un tiempo, y este cliente tenía una camioneta muy bien equipada, era un vehículo increíble y era su orgullo y alegría.

La había comprado cuando el negocio iba muy bien, y cuando presentamos la bancarrota, valía unos cincuenta mil dólares, y su préstamo era de menos de veinte mil, así que tenía algo de capital.

Podríamos entrar en detalle en lo que pasó con el auto, y en su caso, fue capaz de mantener el vehículo, pero si usted tiene una tonelada entera de la equidad que podría tener algunos otros desafíos, pero también tenemos algunas otras soluciones para eso.

La conclusión es que si usted se declara en bancarrota con toda probabilidad, usted será capaz de mantener su auto.

¿Qué Pasa Con Mi Préstamo De Auto Cuando Me Declaro En Bancarrota?

Cuando usted se declara en bancarrota su prestamista está sujeto a la suspensión automática, no se les permite decir: Estamos asustados. Vamos a ir a por tu auto, o, vamos a avanzar rápidamente para acelerar su préstamo.

No pueden hacerlo porque eso viola el código de bancarrota. Es posible que te pidan que firmes lo que se llama un acuerdo de reafirmación si quieres quedarte con tu auto.

Tienes que seguir pagando, es un nuevo contrato, son las mismas condiciones, los mismos plazos y el mismo tipo de interés que tu contrato original.

Esta reafirmación se firma después de presentar la petición, y entonces, es más segura porque si no la firmas y cambias de opinión sobre mantener el auto, podrias renunciar a tu auto voluntariamente y deshacerte de cualquier deuda que tuvieras sobre el auto.

Este acuerdo de reafirmación lo hace, por lo que usted está en apuros con ese préstamo.

Hay una regla en Capítulo 13 no en Capítulo 7 y se llama «cram-down».

Según el código de bancarrota, si compró el auto hace más de dos años y medio, el préstamo se utilizó para comprar el auto, y lo hizo hace más de 910 días, entonces, lo que puedes hacer es pagar a través de tu plan del Capítulo 13, solo el valor del vehículo, no el saldo contractual.

Si el tipo de interés es especialmente alto, también puedes rebajarlo.

Si usted compró el auto dentro de dos años y medio, todavía se puede en el Capítulo 13 cram-down el tipo de interés, pero no el valor.

Hay algunas cosas que puedes hacer para que tu vehículo sea más accesible si es un auto que necesitas y quieres en el futuro.

Por otra parte, si quieres renunciar a tu auto cuando estés en tu caso de bancarrota, puedes hacerlo absolutamente y no tener que pagar por el préstamo.

Si el vehículo es simplemente viejo, se cae, tienes que poner mucho trabajo en él, esa es otra opción para ti en un caso de bancarrota.

¿Influye El Tipo De Auto En El Préstamo? ¿Afectaría El Tipo De Auto Al Tipo De Bancarrota Que Puedo Solicitar?

El único impacto que tendría en el préstamo de auto sería el precio del vehículo.

Los vehículos eléctricos son un poco más caros ahora mismo, los vehículos híbridos son más caros que los carros tradicionales de gasolina o diésel.

El mes pasado se aprobó una ley a nivel federal, y tenemos entendido que va a proporcionar algunos créditos para la compra de vehículos eléctricos para las personas que quieran hacerlo, por lo que podría reducir su préstamo.

Si estás pensando en adquirir un vehículo híbrido o eléctrico, es posible que quieras investigar sobre los créditos disponibles, para no pagar tanto.

Por lo general, solo le afectará el precio del carro y no el tipo de préstamo o cualquier préstamo que se pida para comprarlo.

¿Afecta A Su Puntuaje De Crédito Pedir Un Préstamo De Auto?

La solicitud de crédito tiene un impacto en su puntuación de crédito si se trata de una consulta dura.

Si está pidiendo muchas tarjetas de crédito diferentes, o está husmeando y presentando muchas solicitudes que pueden afectar a su puntuación de crédito.

Tener un préstamo de auto también afecta a tu puntuación de crédito. Por un lado, ahora tienes más deudas, por lo que tu relación entre deudas e ingresos va a ser diferente a la que tenías antes.

Por otro lado, le permite mostrar un uso responsable del crédito.

Si usted está pagando en un auto antes y después de la bancarrota, es una buena manera de construir el crédito, porque usted puede demostrar que usted puede pagar a tiempo, puede hacerlo durante meses o años, y eso puede mejorar su puntuaje de crédito, por lo que esto es válido en ambos sentidos.

Una vez que se ha declarado en bancarrota, si usted necesita tomar un préstamo después de presentar su bancarrota (de nuevo, es diferente en el Capítulo 7 frente a un Capítulo 13) en el Capítulo 13, usted está en su bancarrota durante tres a cinco años, y usted necesita la aprobación de la corte para tomar cualquier tipo de préstamo, préstamo de coche, préstamo de la casa, tarjeta de crédito, lo que usted necesita, la corte debe aprobarlo primero.

El fideicomisario del Capítulo 13 en su área siempre tendrá un procedimiento para obtener la aprobación.

Suele ser bastante fácil, hay algunos parámetros, como no tener vehículos de 50.000 dólares, pero quieren que seas capaz de llegar al trabajo y tener un auto para eso, es importante.

¿Cuáles Son Los Pros Y Contras De Obtener Un Préstamo De Auto?

Tener un préstamo en sí mismo no es horrible, tendrá un impacto en su relación deuda-ingreso, y nadie sabe realmente cuál es esa fórmula en cuanto a lo que los números corresponden a su Puntuación Fico impactando en tu puntuación de crédito, pero sí lo hace.

Por otro lado, si muestra pagos responsables a lo largo del tiempo, eso puede mejorar su puntuación de crédito.

Cuando las personas firman un acuerdo de reafirmación, si han presentado su bancarrota y quieren mantener su carro y seguir haciendo pagos, un acuerdo de reafirmación es una buena manera de obligar al acreedor a informar a tiempo de los buenos pagos.

La estafa es que tienes deudas, y es más fácil ir por la vida sin un préstamo de auto que con uno.

Si puedes pagar esa deuda más pronto que tarde, es algo positivo. Es posible que quieras vigilar los tipos de interés de los préstamos para automóviles.

Normalmente, si alguien se ha declarado en bancarrota y luego ha pedido un préstamo de auto, el tipo de interés va a ser alto.

Puede reconstruir su crédito y luego refinanciar en un par de años, pero sepa que esa va a ser una de las consecuencias de un caso de bancarrota.

Hay un tipo de préstamo contra el que tratamos de advertir a la gente, y que comúnmente se llama Préstamo de Título.

Supongamos que has pagado tu carro, que eres dueño de él sin ningún problema, pero que tienes problemas de dinero. Lo que usted puede hacer es ir a una de estas compañías de Préstamos de Título, y ofrecer su auto como garantía.

Lo que hemos visto en la práctica de la bancarrota, es que estas empresas de Préstamos de Título cobran tasas de interés exorbitantes, a veces en los cientos de puntos porcentuales, y hace más daño que bien.

Exigirán cinco pagos, seis pagos, lo que sea. A veces hay un gran pago global al final que la gente no entiende, o no espera, y se aplican las mismas reglas.

Si no haces estos pagos, entonces, pueden venir y tomar tu carro, y lo venderán en una subasta. Esos Préstamos de Título son complicados. Nos encantaría que la gente se deshiciera de ellos.

¿Pueden Los Bancos No Concederle Un Préstamo De Auto Si Saben Que Se Declararon En Bancarrota?

Los bancos pueden hacer lo que quieran porque son empresas privadas, pueden hacer sus propias reglas, y pueden negarte seguramente tu préstamo de auto.

Si usted ha presentado un Capítulo 7, entonces, a menudo usted recibirá en el correo todo tipo de ofertas para comprar carros de Capital One o Ally Bank, todo tipo de lugares.

Saben que te has declarado en bancarrota y te envían ofertas de préstamos de auto.

La razón de esto es que saben que no se puede presentar otro Capítulo 7 durante ocho años, por lo que estará obligado a realizar ese pago, no tienen miedo de que usted vaya a dar la vuelta y la descarga de esta deuda en un caso de bancarrota, porque no se le permite.

Básicamente, por eso les encanta dar préstamos de autos y ofertas de tarjetas de crédito a personas que acaban de declararse en bancarrota, sabiendo que estás enganchado a esa deuda durante al menos ocho años.

¿Qué Capítulo De La Bancarrota Sería Más Eficaz Contra Una Deuda De Préstamo De Auto?

Dependiendo de lo que quieras hacer con esa deuda.

Si usted necesita deshacerse de su auto, pero no puede permitirse el lujo de seguir haciendo los pagos en él, usted tiene, por ejemplo, un viejo clunker que necesita una nueva transmisión, pero usted todavía tiene un préstamo en contra de ella, cualquiera de los Capítulos de la bancarrota, un 7 o 13, funcionará bien para descargar esa deuda.

Solo tiene que decir: Renuncio a este vehículo, no lo quiero más. Entonces, ya usted no tiene que seguir pagando ese préstamo.

El Capítulo 7 está bien si tienes un buen tipo de interés.

En el Capítulo 13 se puede rebajar el tipo de interés, a veces se puede rebajar el valor y pagar solo el valor, no el saldo contractual.

En esa situación, usted puede ahorrar mucho dinero pasando por, digamos, un caso de bancarrota del Capítulo 13 de tres a cinco años, y no pagar cantidades exorbitantes por su carro.

¿Qué Pasa Con Mi Seguro De Coche Si Me Declaro En Bancarrota?

Necesitas un seguro de auto, no puedes tener solo un seguro de responsabilidad civil.

En realidad no pasa nada, simplemente sigues haciendo ese pago mensual o ese pago semestral y sigues asegurado y protegido.

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