El Papel De Los Acreedores En Los Casos De Bancarrota

Published On: agosto 1, 2022Views: 778

¿Qué Es Un Acreedor? ¿Cómo Identificarlos En La Bancarrota?

Los acreedores son apersonas a las que les debes dinero, puede ser un banco o tu madre. Si tienes una tarjeta de crédito, digamos con Capital One, entonces capital one es tu acreedor, si haces un pago de hipoteca al Sr. Cooper, entonces el Sr. Cooper y el titular subyacente de la hipoteca es tu acreedor.

Cuando nos preparamos para presentar la bancarrota hacemos una petición de bancarrota, y una de las cosas más importantes que hay que incluir en su lista de acreedores es porque esas son las personas a las que queremos notificar su bancarrota.

Lo primero que hacemos es sacar un informe de crédito y eso nos va a dar una gran cantidad de sus acreedores, y también nos da sus direcciones, por lo que reciben la notificación de la bancarrota.

Muchas veces los acreedores no aparecen en los informes crediticios, o los préstamos de día de pago hasta que están en una agencia de cobro por lo general no van en los informes de crédito, la deuda médica antes de que se ha entregado a una agencia de cobro, por lo general no aparece allí tampoco, y a partir del próximo mes va a ser prohibido poner la deuda médica y la agencia de cobro que se asigna a los informes de crédito, por lo que la deuda médica tampoco va a estar ahí.

Sacamos el informe de crédito, pero pedimos a nuestros clientes que nos proporcionen los nombres y direcciones de todos los acreedores.

Nos gusta lanzar un panorama amplio, si usted cree que puede tener deudas pero no está del todo seguro, no tenemos que ser super específicos, pero sí debemos listarlas, así que si usted cree que pidió un préstamo de día de pago hace tres años, lo vamos a listar, si hace poco usted fue al hospital pero aún no tiene la factura, lo vamos a listar.

Solo queremos poner a todo el mundo al que usted le pueda deber dinero.

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Identifique Sus Deudas Y Acreedores Para Su Caso De Bancarrota 

Aproximadamente un mes después de presentar el caso, tendrá que comparecer en una audiencia en la que declarará bajo juramento que ha enumerado todos los acreedores que conoce.

Simplemente no se puede sin cometer perjurio, no se puede dejar a alguien fuera, ya no hay una opción de bancarrota mezclada, por lo que se quiere tener cuidado y siempre y cuando te esfuerces de buena fe, que hayas hecho todo lo posible para localizar a todo el mundo, es bueno para tu caso.

¿Cuánto Puede Embargar Un Acreedor Mi Salario?

En Texas, solo la deuda federal, como los impuestos, la deuda de los préstamos estudiantiles o la manutención de los hijos, se puede descontar de su sueldo.

En Texas, sus acreedores generales no pueden embargar su salario, pero eso no es cierto en la mayoría de los demás Estados.

Es habitual que esto sea lo que empuje a la gente a declararse en bancarrota de repente, van a perder hasta el 25% de su salario.

Si les embargan el sueldo, será muy difícil vivir con el 75% de sus ingresos para que eso ocurra.

El acreedor tiene que presentar una demanda, y obtienen una orden judicial que les permite embargar los salarios, y luego, embargan hasta el 25% de su salario hasta que se pague la deuda.

Otra cosa que vemos en otros Estados (no en Texas) es que el acreedor ponga un gravamen contra la propiedad inmobiliaria, se llama gravamen por sentencia.

Una vez más, tienen que presentar la demanda, obtienen una sentencia por la cantidad adeudada, y luego, hay un gravamen contra la propiedad, de modo que cuando usted va a refinanciar o vender, ese acreedor cobrará.

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En Texas, tampoco vemos esto, esto es lo que sucede en Texas para cobrar, el acreedor tiene hasta 10 años para cobrar, y pueden obtener una orden de embargo o un receptor de rotación con una orden de embargo. Pueden ir a su banco y limpiar su cuenta bancaria.

No pueden embargarte el sueldo pero sí pueden limpiar tu cuenta bancaria.

Si lo consiguen, entonces pueden tomar su propiedad y venderla a los acreedores. Hay procesos involucrados en esto, pero así es como la colección de la deuda por lo general funciona aquí en Texas.

¿Qué Pueden Hacer Los Cobradores De Deudas Si Vienen A Mi Puerta?

Normalmente hay agencias de cobro de deudas que han comprado la deuda original, o les han transferido la deuda original, y según la ley federal, usted puede pedir una prueba de esa transferencia, y tienen que proporcionársela en un plazo de 30 días.

Se les puede decir: ¿Eres realmente quien dices ser? Muéstrame, pruébalo; y tienen que proporcionarle la documentación escrita en un plazo de 30 días.

Si el cobrador llama a la puerta de tu casa, puedes informarles de que es inconveniente que se pongan en contacto contigo en tu casa, están autorizados a hacerlo pero si se lo dices, y luego, documentas que les has dicho que es inconveniente, tienen que dejar de hacerlo.

Esta es una de las disposiciones de la ley federal de cobro de deudas y prácticas, y no pueden ponerse en contacto con usted en un momento o lugar que saben o deberían saber que es inconveniente.

Si siguen intentando cobrarle después de que les haya dicho esto, puede demandarles por violación de la ley federal de prácticas de cobro de deudas.

Tampoco pueden ponerse en contacto con usted antes de las 8 de la mañana ni después de las 9 de la noche, ni en persona, ni por teléfono. No pueden acosarle, no pueden amenazarle y no pueden usar palabrotas, así que usted tiene algunas buenas protecciones.

¿Es El Capítulo 7 O El Capítulo 13 La Mejor Opción Para Manejar A Los Acreedores?

Los dos son igual de buenos, no importa qué Capítulo presente, la suspensión automática entra en vigor. La suspensión automática es una orden judicial contra la actividad de cobro.

Esa suspensión automática entra en vigor, más o menos, independientemente de la bancarrota que presente.

Hay algunas excepciones, siempre las hay, pero lo que tlee va a ayudar es presentar la bancarrota.

Podemos decir que un Capítulo 13 tiende a golpear su crédito menos severamente que un Capítulo 7 si se trata de reconstruir el crédito, pero en cuanto a impedir que los acreedores se pongan en contacto con usted, un 7 o un 13 es igualmente grande.

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¿Es Probable Que Los Acreedores Eviten A Alguien Que Se Ha Declarado En Bancarrota Anteriormente?

Existe la idea de que si usted se declara en bancarrota es una sentencia de muerte financiera, que su crédito va a quedar arruinado para siempre y que nunca podrá conseguir otro préstamo; eso no es la verdad.

Si se ha declarado en bancarrota, no hay razón para esperar que no pueda obtener otro préstamo, así que no es tanto una cuestión de si se ha declarado, sino más bien de si se ha rehabilitado su crédito.

Las personas que están en el Capítulo 7 de bancarrota, normalmente cuando están en el medio del Capítulo 7 reciben un montón de ofertas de préstamos de automóviles y ofertas de tarjetas de crédito, la razón, es que estas compañías de tarjetas de crédito y compañías de préstamos de automóviles saben que no se puede presentar para otro Capítulo 7 durante ocho años, por lo que están felices de cobrar todos los intereses que pueden obtener de usted antes de que pueda descargar una deuda, de nuevo, saben que usted está en la cuerda floja.

A las compañías hipotecarias les gusta ver a alguien fuera de la bancarrota durante dos años antes de aprobar un préstamo hipotecario, pero hay muchas otras cosas que estarían disponibles para usted, así que usted podrá obtener otro préstamo después de haberse declarado en bancarrota, ya sea hace 10 minutos o hace muchos años.

¿Puede Un Acreedor Demandarme Para Impedir Que Me Declare En Bancarrota?

No, puede declararse en bancarrota, y sabiendo que nadie puede cerrar la puerta de los tribunales de bancarrota.

Una vez que esté en bancarrota, un acreedor puede pedirle al tribunal que la deuda no sea descargable, y eso es un proceso legal que se hace dentro de la bancarrota.

El código de bancarrota establece ciertas situaciones en las que la deuda no puede ser descargada, por ejemplo, si la deuda fue obtenida a través de un fraude, entonces el acreedor puede pedir al tribunal que determine que la deuda no puede ser descargada, pero por supuesto, en ese caso el acreedor tendría que probar el fraude, y ahí es donde entramos en los litigios.

Hay algunos pasos muy específicos que se tienen que tomar, algunas directrices estrictas para probar cualquier deuda obtenida a través de fraude, así que no, un acreedor no puede presentar una demanda para evitar que se declaren en bancarrota, pero podrían argumentar que una deuda no debe ser descargada en la bancarrota.

Esto, por supuesto, es un proceso largo y costoso, así que si no tienen muchas posibilidades de ganar eso, probablemente no lo intenten. No ocurre muy a menudo.

¿Existe Un Límite En Cuanto A La Cantidad De Un Préstamo Que Puede Descargarse?

No se trata tanto del límite de lo que se puede descargar, sino que es un límite de la deuda que se tiene en ciertos capítulos de la bancarrota.

Por ejemplo, en el Capítulo 13 usted no puede tener más de un millón trescientos noventa y cinco mil ochocientos setenta y cinco dólares en deudas garantizadas, eso es con garantía, y no puede tener más de cuatrocientos sesenta y cinco mil doscientos setenta y cinco dólares de deuda no garantizada.

Si supera ese límite de deuda, no podrá acogerse al Capítulo 13.

En el Capítulo 7, no hay límite de deuda, por mucho que tenga y presente en un Capítulo 7, puede ser descargado.

¿Le Permitiría La Bancarrota Retener Una Propiedad O Iría A Parar Al Acreedor?

Parte de esa ecuación es la cantidad de capital que tiene en esa garantía después, así que toma el valor de la garantía y la deuda. Los compara y ve si tiene equidad.

Mientras el patrimonio que tiene en esa garantía no sea mayor que el permitido por la ley, entonces sí, puede quedarse con ella.

Usualmente, el acreedor le pedirá que firme algo llamado acuerdo de reafirmación, y esto aparece después de haber presentado su caso.

Hay complejidades, escollos y buenas razones para no firmar un acuerdo de reafirmación, por lo que usted debe hablar con su abogado sobre los pros y los contras de firmarlo, pero lo que está haciendo es decirle al prestamista: Sí, pienso mantener esta garantía, y sí, pienso seguir pagando el préstamo, así que en general, es algo que le ayudará a mantener lo que tiene.

Protecciones Que Obtiene Al Declararse En Bancarrota

La suspensión automática es una orden judicial sobre cualquier actividad de cobro, así que esa es la primera, y probablemente la protección más importante que está disponible.

Su objetivo es dar al deudor (la persona que ha presentado la bancarrota) un tiempo para respirar, ya no recibirá las llamadas, tiene la oportunidad de decir: Bien, ¿Cuál es mi estrategia para seguir adelante? Sin que todo el mundo le respire en la nuca.

Otra de las protecciones son las exenciones, y las exenciones son las que protegen el patrimonio que usted tiene en sus bienes.

Existen diferentes exenciones para distintos tipos de bienes. Hay una exención para el hogar, hay una exención para nuestros artículos domésticos, hay una exención para el coche, hay una exención para los bienes inmuebles.

Cada Estado tiene sus exenciones, en Texas, podemos elegir entre la exención estatal o la exención federal, es por eso que se le permite mantener la mayor parte de sus bienes en la bancarrota porque se mantienen fuera de lo que se debe a sus acreedores.

¿Existen Sanciones Para El Acreedor En La Bancarrota?

Los acreedores, en general, no quieren violar la suspensión automática si envían una notificación por escrito sobre cualquier cosa durante la pendencia de un caso de bancarrota, por lo general, en la carta, dirá: si estás en bancarrota, esto no es un intento de cobrar tu deuda, esto es solo informativo, no te preocupes. o el pago automático del préstamo del auto, lo detendrán, porque no quieren parecer que violan la suspensión automática.

En caso de que lo hagan, normalmente nos gusta darle al acreedor la oportunidad de cambiar sus malas costumbres, así que le enviaremos una o dos cartas de advertencia, que dirán lo siguiente: Todavía estás cobrando, se presentaron en tal y cual fecha, aquí tienes un recordatorio de lo que es la suspensión automática, y si persistes, entonces tendremos que tomar medidas.

En última instancia, si violan la suspensión automática, el deudor puede demandar a los acreedores y recibir una indemnización no solo por los daños reales, sino también por los daños punitivos. puede ser muy caro violar la suspensión automática.

¿Puede Un Acreedor Hacer Algo Contra Mi Si Mi Bancarrota Fue Aprobada?

Si Usted Tiene Deudas No Se Preocupe Y Navegue Sus Opciones Con La Bancarrota

Una vez que se ha presentado la bancarrota y se ha descargado la deuda, no se puede volver atrás y deshacerla.

Un acreedor puede volver a pedir al tribunal que reabra el caso y pasar por ese proceso de pedir al tribunal que determine que una deuda no es descargable.

Sabemos que sucede, no ha sucedido en ninguno de nuestros casos en los últimos 14, 13, años, así que no, no es reversible, pero si su deuda ha sido cancelada y si el acreedor sigue pidiendo el pago, eso también es una violación, es una violación de la descarga, no una violación de la suspensión automática.

Una vez que un caso se da de baja ya no se puede cobrar, y si lo hacen, es el mismo tipo de situación, enviamos nuestro pequeño gramo desagradable y decimos: Hey, oh, aquí está la ley, por favor, deténgase. Y normalmente lo hacen enseguida.

¿Si Me Mudo A Otro Estado Mi Bancarrota Sigue Siendo Válida?

Si usted se ha mudado a un nuevo Estado después de la finalización de su bancarrota y ha sido dado de alta, entonces, use esas deudas que se incurrieron antes de la bancarrota, las deudas que fueron dadas de alta, siguen siendo dadas de alta, no importa donde usted viva.

Esa parte no es un gran problema; si usted ha presentado la bancarrota, está en medio de la bancarrota y se muda, de nuevo, todo sigue igual, pero solo tiene que decirle a su abogado y al tribunal cuál es su nueva dirección.

Una de las cosas positivas que ha traído la pandemia, es que los tribunales están bien situados ahora mismo para poder atender a la gente que se desplace, de modo que la audiencia que estamos celebrando ahora mismo se hace por teléfono, incluso se puede llamar desde Filipinas.

En caso de que tenga preguntas adicionales sobre sus acreedores, la bancarrota, o su caso específico, puede ponerse en contacto con nosotros en el (855) 502-0555. Después de una breve evaluación de 10 minutos de su caso por teléfono, le haremos saber qué opciones tiene. También puedes seguirnos en nuestras redes sociales para no perderte nuestras transmisiones semanales a través de Facebook, YouTube y Twitch.

Preguntas Frecuentes Sobre Los Acreedores Y La Bancarrota

Si usted se ha mudado a un nuevo Estado después de la finalización de su bancarrota y ha sido dado de alta, entonces, use esas deudas que se incurrieron antes de la bancarrota, las deudas que fueron dadas de alta, siguen siendo dadas de alta, no importa donde usted viva.

Parte de esa ecuación es la cantidad de capital que tienes en esa garantía después, así que tomas el valor de la garantía y la deuda. Los comparas y ves si tienes equidad. Mientras el patrimonio que tengas en esa garantía no sea mayor que el permitido por la ley, entonces sí, puedes quedarte con ella.

No se trata tanto del límite de lo que se puede descargar, sino que es un límite de la deuda que se tiene en ciertos capítulos de la bancarrota.

About the Author: Amy Wilburn

Before falling in love with the law, Amy Wilburn was a French teacher for grades 7-12. In 2009, Amy transitioned to working for a bankruptcy attorney and right away, she knew she had found her calling. While working as a bankruptcy paralegal and raising her two young children, she attended Seattle University School of Law and earned her degree in 2014. She enjoys serving her clients and guiding them through the rocky waters of bankruptcy, with equal measures of professionalism and compassion. Now that she has an empty nest, she is throwing herself into time with her two dogs, Henry and Zoe. She watches Seahawks and Mariners games whenever she can, plays piano, enjoys quilting, and always loves exploring new places to hike and play.

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