¿Cómo La Consolidación De Deudas Puede Afectar Su Caso De Bancarrota?

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La consolidación de deudas significa tener un solo pago para cubrir todas las deudas, y a veces la gente saca un préstamo con garantía hipotecaria, por lo que hacen ese único pago, y luego, pagan su deuda de consumo.

Hay otros tipos de préstamos. Cuando solicites un préstamo personal, te preguntarán para qué es, y la consolidación de deudas suele ser una de esas opciones.

Hay empresas de consolidación de deudas, hay empresas en las que se paga una determinada cantidad cada mes. Ellos tienen el fórmula para calcular lo que sería esa cantidad y liquidan tu deuda.

¿Qué Tan Común Es La Consolidación De Deudas Cuando La Gente Se Declara En Bancarrota?

En  Lincoln-Goldfinch Law Firm vemos la consolidación de deudas más de lo que nos gustaría. Una de las bromas en nuestra oficina es que somos la última llamada que alguien quiere hacer.

La gente intentará hacer cualquier cosa para evitar la bancarrota, y se ha visto a mucha gente probando una solución de consolidación de deudas, que no es exactamente una solución, y cuando eso fracasa y se enfrentan a algún otro tipo de consecuencia de la deuda aplastante, entonces nos llaman.

Somos la última llamada que hace la gente. Sería mejor que nos llamaran de forma más proactiva, pero vemos que aparece mucha consolidación de deudas cuando nos llaman.

Ventajas Y Desventajas De La Consolidación De Deudas

Una de las cosas que hace que una consolidación de deudas sea atractiva para la gente es que simplemente simplifica las cosas. Solo tienes que encargarte de enviar un pago a esta empresa que promete saldar la deuda por ti.

Se siente bien porque otra persona se encarga de ello, el individuo hace su pago de 300 dólares a la semana, y luego, se va a encargar de todo. La simplicidad y la inmediatez le sientan muy bien a la gente.

Hay algunos contras de los que siempre queremos advertir a la gente cuando hablamos de estas empresas de consolidación de deudas.

Lo que hacen es tomar el dinero que se pagan a sí mismos en primer lugar, entonces tienen este pozo de su dinero sentado en una cuenta fiduciaria, y una vez que las cuentas de los consumidores han entrado en sus colecciones, negocian con esas agencias de cobro.

A veces negocian con el prestamista original para decir: Bueno, ¿por qué no lo arreglamos por 70 centavos de dólar? o lo que sea, y luego pagan porque tienen esta suma global quieta allí.

Pueden pagar eso en una suma global, lo cual es atractivo para los prestamistas. El problema es que no hay nada en el mundo que diga que hay que pagar a alguien para que lo haga.

Si quiere saldar una deuda, y aconsejamos a la gente que lo haga con regularidad, y si son muy reacios a la bancarrota, puede hacerlo, simplemente reserve el dinero, espere hasta que pase al cobro, y entonces, ofrézcase a saldarla por céntimos de dólar.

Sucede todo el tiempo, y no es necesario pagarle a alguien para que lo haga.

Otra señal de alarma que nos parece problemática, es que la gente puede no ser consciente de que cuando liquidan su deuda, la cantidad perdonada puede ser gravada como ingreso.

Digamos que tienes una deuda de diez mil dólares en la tarjeta de crédito y la liquidas por seis mil dólares, así que estás eliminando cuatro mil dólares de esa deuda, lo cual se siente bien.

Sin embargo, cuando llegue el momento de pagar los impuestos, usted recibirá un formulario que dice que va a tributar por esos cuatro mil dólares que le fueron perdonados.

Eso no ocurre en un caso de bancarrota, no se permite que ocurra sino cuando liquidas tu deuda de nuevo.

La última advertencia es que durante esas negociaciones con la empresa de consolidación de deudas, el titular de la deuda (el acreedor) no tiene la obligación de detener otras formas de acción colectiva.

Incluso antes de que se haya llegado a un acuerdo, es posible que digan que están negociando, pero aún pueden acudir a los tribunales e intentar cobrarte consiguiendo una sentencia en tu contra.

No hay nada que les impida realizar otro tipo de cobros, no estás tan protegido cuando persigues la consolidación de deudas como lo estás en la bancarrota.

¿Cuál Es La Diferencia Entre La Bancarrota Y La Consolidación De Deudas?

En la bancarrota una de las principales diferencias es que se tiene un tipo de protección más global. Los acreedores por ley tienen prohibido gravar esos ingresos perdonados.

Se les prohíbe llevar a cabo otras actividades de cobro durante o después de la bancarrota.

Normalmente cuando se presenta la bancarrota es una cuota fija por adelantado si se trata de un Capítulo 7 y eso es todo.

La otra gran diferencia es que en la consolidación de deudas los acreedores pueden elegir no participar, simplemente pueden decir: No, gracias. Vamos a quedarnos fuera de este acuerdo y vamos a hacer lo que queramos.

En un caso de bancarrota, no se puede elegir lo que se quiere incluir en la bancarrota, sino que se enumeran todos los acreedores, por lo que se incluye a todos.

Pagas tu tarifa por adelantado y luego terminas con esa deuda.

¿La Consolidación De Deudas Es Más Ventajosa Que La Bancarrota?

No creemos que sea más ventajoso, pero podemos entender que la gente piense que la bancarrota es lo peor del planeta, que es una sentencia de muerte financiera.

La bancarrota es solo una herramienta financiera como la consolidación de la deuda como una herramienta financiera.

La gente tiene esa cosa en la cabeza de que hay algo súper malo en la bancarrota, pero en realidad puede servirte mejor que una consolidación de deudas.

¿Cómo Afecta La Bancarrota A La Consolidación De Deudas?

La bancarrota sustituye a la consolidación de la deuda, y lo vemos cuando la gente ha hecho una consolidación de la deuda, especialmente si han contratado a una empresa para hacerlo.

La forma en que tenemos que tratar eso en la bancarrota es si esa empresa todavía está reteniendo parte de su dinero que no han distribuido a los acreedores. Es un activo que tienes derecho a recuperar.

Eso le pertenece mientras tenga suficientes exenciones y suficiente protección de su propiedad.

Deberías poder recuperarlo si tienen una cantidad determinada en el fideicomiso, y saben que lo sustituye por completo.

Usted seguirá haciendo una lista de todos los acreedores que fueron incluidos en ese plan de consolidación de deudas, y entonces, solo borra esa deuda, solo se encarga de esa deuda y no se le cobrará impuestos sobre ella.

¿Por Qué Es Tan Molesta La Consolidación De Deudas Cuando Se Declara La Bancarrota?

No es molesto en sí, es un paso más. Ahora, tenemos otra compañía con la que tenemos que tratar para intentar conseguir su dinero, que está siendo en custodia. Tenemos que trabajar para tratar de recuperar eso para usted.

Lo que escuchamos de nuestros clientes es simplemente una sensación de desilusión, por ejemplo: «Dios, fui a esta empresa y dijeron que iban a manejar toda mi deuda, y no manejaron toda mi deuda aquí. Ya han pasado dos años y sigo recibiendo avisos tardíos.« O: «Ahora me van a demandar porque nunca saldaron esa deuda.»

La gente se frustra y siente que ha puesto un buen dinero antes de acostarse.

La consolidación de la deuda es una especie de toma de pelo a la gente, personas que son vulnerables, y tal vez incluso desesperadas, por lo que la consolidación de la deuda no es molesto, es frustrante para nuestros clientes.

¿Quién Está Detrás De Algunas De Estas Empresas De Consolidación De Deudas?

Casi siempre se trata de firmas de abogados. Como modelo de negocio, probablemente parezca algo muy poco estresante para una elección de carrera.

Si estás cobrando el dinero de una cuenta que te van a pagar, lo que para los abogados es normalmente una gran consideración: ¿Te van a pagar? Y luego, se trata de lidiar con las compañías de tarjetas de crédito.

Por lo general, se trata de una firma de abogados que dirá que pueden resolver tus problemas de deudas, y generalmente solo por el sistema, son incapaces de cumplirlo.

¿Cómo Afectan Los Préstamos Estudiantiles A La Consolidación De La Deuda?

Los préstamos estudiantiles no suelen considerarse el mismo tipo de deuda de consumo que las tarjetas de crédito o los préstamos.

Los préstamos estudiantiles no van a entrar en un plan de consolidación de deudas si estamos hablando de estas empresas que hacen que puedas hacer tu consolidación de deudas.

Puede contratar una línea de crédito con garantía hipotecaria y pagar sus préstamos estudiantiles.

Los préstamos estudiantiles no entran en la categoría de consolidación de deudas. Tendrás que tratar directamente con el administrador de tu préstamo estudiantil.

El administrador no es necesariamente la gente que te dio el préstamo, no estás hablando con el presidente que te ofreció tu préstamo estudiantil federal, estás hablando con empresario o alguien así que hace el servicio de préstamos estudiantiles.

Hay una manera de consolidar si usted tenía un préstamo o dos préstamos por cada semestre que estaba en la escuela, con las organizaciones de préstamos estudiantiles federales, para consolidar todos ellos, pero estás con el mismo prestamista.

Entonces, tienes un solo pago para toda tu deuda de préstamos estudiantiles, pero eso es otra cosa.

Una vez hecho esto, entonces, hay diferentes tipos de opciones de reembolso como pago a medida que se gana, planes de planes de reembolso, ycosas así bajo ese tipo de consolidación.

¿Cuál Es La Documentación Necesaria Cuando Alguien Se Declara En Bancarrota Si Ha Utilizado La Consolidación De Deudas?

Lo que un abogado de bancarrotas querría ver es el contrato de la empresa de consolidación de deudas. Los contratos nos parecen ventajosos y muy interesantes.

También necesitamos saber la información de contacto de la empresa que utilizó en su consolidación de deudas para saber cómo ponernos en contacto con ellos, recuperar su dinero, ver lo que hay en el fideicomiso y ver esa contabilidad completa, todo eso.

A continuación, como en cualquier otro tipo de bancarrota, necesitamos una lista de sus acreedores. Sacamos informes de crédito, pero no todo está en los informes de crédito.

Desde Julio las deudas médicas y los derivados de las mismas no pueden aparecer en sus informes crediticios, por lo que es posible que tenga alguna deuda médica, el motivo número uno de la bancarrota.

Cuando usted acude a un abogado de bancarrota, éste le va a pedir toda esa información. ¿Con quién hiciste la consolidación de la deuda? ¿Cuál es su información de contacto? ¿Tienes ese contrato? Y luego, una lista de todos tus acreedores, estén o no en ese plan de consolidación de deudas.

¿Qué Capítulo Es Mejor Si Usted Está Buscando La Bancarrota Para La Consolidación De Deudas O Gestionar Mejor Sus Deudas?

El lenguaje es importante aquí, la bancarrota no es una consolidación de deudas. Hay Capítulos de la bancarrota que pueden ser una reestructuración de su deuda, pero no es técnicamente una consolidación.

El Capítulo 7 no reestructura nada, está destinado a deshacerse de lo que se puede deshacer, como la deuda médica, la deuda de la tarjeta de crédito, y cosas como los préstamos personales que son cosas sin garantía.

El Capítulo 7 no está destinado a ningún tipo de consolidación.

Capítulo 13 y otros tipos, ya sea el Capítulo 12, o el Subcapítulo 5, hemos hablado no de una consolidación sino de una reestructuración de su deuda.

Bajo ese tipo de Capítulo 13 usted propone un plan de pago que trata a sus acreedores que están en la misma categoría, categoría de acreedores no asegurados llamada deuda prioritaria, deuda asegurada, y trata a todas esas personas en esas categorías de la misma manera.

Toda su deuda no asegurada será tratada de una manera, y usted podría devolver cero dólares a su deuda no asegurada, podría devolver todos los dólares de su deuda no asegurada, depende de su plan y depende de sus ingresos.

Quieres un buen abogado de tu lado que sea bueno calculando ese tipo de plan.

En la bancarrota no hay reestructuración de la deuda ni consolidación de la misma, sino que se estudia una reestructuración basada en las diferentes categorías de deuda que tiene, y lo que se puede proponer en su caso.

¿Cómo Deshacer La Consolidación De La Deuda Y Hacer Ese Proceso Sin Problemas?

La parte más difícil de la bancarrota, además de tener en cuenta el hecho de que va a declararse en bancarrota, es prepararse para hacerlo.

La parte más difícil no debería ser durante la propia bancarrota. A veces hay algunos cambios en el Capítulo 13 y hay algunas idas y venidas con el administrador, pero la parte más difícil se hace incluso antes de presentar.

Digamos que ha llamado a su abogado de bancarrota, ha firmado su acuerdo de retención y ha pagado sus honorarios. Vamos a pedir todos los documentos, que vamos a necesitar:

• Talones de pago.
• Prueba de otros ingresos.
• La declaración de la renta.
• Extractos bancarios.

Cuando vemos esos extractos bancarios, examinamos sus transacciones, y vale la pena decir que no estamos aquí para juzgar sobre cualquier cosa en la que usted quiera gastar dinero porque está bien, pero si hay algo que nos llame la atención, puede que también le llame la atención al administrador, y por eso queremos asegurarnos de que todas las bases estén cubiertas.

Con frecuencia vemos que los pagos van a las empresas de consolidación de deudas, así que si un cliente ha olvidado decirnos que ha participado en un plan de consolidación de deudas, podríamos encontrarlo en sus extractos bancarios, y diríamos: Oye, ¿Qué es este dinero semanal que sale para esta firma de abogados? Entonces, vamos a tener esa conversación.

Como dijimos antes, nos gustaría ver su contrato, la información de contacto, y si se liquidó alguna deuda cuánto se liquidó por ella, porque eso nos dice que todavía podría ser gravado por la cantidad restante que queremos asegurarnos de incluir en la bancarrota, para que no sea gravado por esa cantidad restante.

Incluso si usted piensa que se resolvió en su totalidad y todo está libre y claro, nos gusta la lista de todo lo que queremos lanzar una red muy amplia para las personas que están presentando una bancarrota, por lo que es uno y hecho.

Consigue que todo se maneje y que no queden hilos al final del mismo.

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