Entendiendo El Plan De Pago En Una Bancarrota Del Capítulo 13

Published On: marzo 10, 2022Views: 223

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Planes De Pago Del Capítulo 13

Una bancarrota del Capítulo 13 es una reorganización de la deuda de alguien en la bancarrota del Capítulo 13 el deudor, que es como llamamos a la persona que ha presentado la bancarrota, está obligado a hacer pagos mensuales regulares del Capítulo 13 durante un tiempo determinado.

Hay un tiempo mínimo en el que esos pagos deben realizarse, y en general, el tiempo máximo es de 5 años.

Con la Ley CARES hemos podido extender algunos casos a 7 años, pero lo más usual es que sean de 3 a 5 años en los que usted estará haciendo esos pagos del plan del Capítulo 13.

¿Cómo Se Hacen Los Planes De Pago Del Capítulo 13?

Se necesita un abogado que sepa lo que está haciendo, un plan se calcula haciendo un balance de lo que se tiene que pagar, y tiene que ser pagado en su totalidad antes de que su plan se descargue.

Eso sería como algunos impuestos, o si usted está en el plan del Capítulo 13 para curar su hipoteca hay cosas que deben ser pagadas, y luego hay algunas cosas que podrían ser pagadas y serían aspectos que se basan en el presupuesto de un deudor.

Tenemos en cuenta lo que puede pagar, algunos planes pagarán las deudas no garantizadas, como las tarjetas de crédito y las facturas médicas, las pagarán en su totalidad, pero la mayoría no lo hace.

La mayoría de ellos suelen pagar una parte y luego el resto se descarga al final del período de su plan.

A algunos se les paga un centavo por dólar, pero lo que no se paga al final del plan se descargará generalmente, y hay excepciones como los préstamos estudiantiles.

¿Cómo Puede El Capítulo 13 Ayudar Con La Ejecución Hipotecaria?

Una ejecución hipotecaria es algo particularmente aterrador si está a punto de perder su casa, por lo que usted quiere algo que tenga un efecto realmente poderoso y un efecto inmediato, una bancarrota hace eso.

Hemos hablado de la suspensión automática, en cuanto se presenta la quiebra, prohíbe cualquier acción de cobro.

Una ejecución hipotecaria es un tipo de acción de cobro, por lo que si usted está atrasado en los pagos de su hipoteca entonces puede declararse en bancarrota, y luego tiene hasta 5 años para ponerse al día con esos pagos de la hipoteca.

Lo bueno de la bancarrota es que usted tiene esos atrasos de la hipoteca que está pagando sin penalizaciones y a cero intereses.

Usualmente la gente trata de modificar su hipoteca y luego ese atraso se envuelve de nuevo en su préstamo.

A veces el préstamo se amplía a 40 años, y luego todo eso también se reamortiza, por lo que en realidad estás pagando intereses de demora, pero con la bancarrota, se aísla esa cantidad de atraso, y luego pagas eso durante 5 años, además de tus pagos de la hipoteca en curso, la gente se pone al día y luego está fuera de la ejecución hipotecaria.

Lo mismo ocurre con la deuda tributaria, si usted tiene una obligación tributaria que debe pagar, tiene que ser pagada en su totalidad en el momento en que usted está fuera de la bancarrota, pero usted está pagando y no se acumulan más intereses, no más sanciones de la autoridad fiscal.

Es lo mismo que con la manutención de los hijos, tiene que estar todo el tiempo al día para cuando esté al final de su bancarrota, pero le da una estructura para hacer eso, que es aceptada por la división de manutención de los hijos, por la autoridad fiscal, por la compañía hipotecaria, por lo que es una herramienta realmente poderosa para ayudarle en esas emergencias tan terribles.

¿La Bancarrota Puede Ser Una Herramienta?

No hay que avergonzarse de declararse en bancarrota, estás utilizando una herramienta financiera, está en el antiguo testamento, está en la constitución, estás utilizando una herramienta que tienes derecho a utilizar al 100% para poder volver a ponerte en pie.

Nadie quiere que vivas con miedo, nadie quiere que vivas en la pobreza, esta es una forma rápida de recuperarte ya que normalmente puede durar años y años, ahora solo estamos optando por 3 a 5 años, y luego está todo listo, estás listo para seguir adelante con tu vida.

Los expertos se han equivocado durante los últimos 18 meses más o menos, pero podríamos estar ante una crisis de ejecuciones hipotecarias porque se ha producido una moratoria en los pagos de las hipotecas con respaldo federal.

No sabemos cómo van a jugar ahora que la moratoria se va a levantar o se ha levantado recientemente, no sabemos si los prestamistas van a perdonar o si van a decir: sabes que esos 48 meses de pagos que se suponía que ibas a pagar se vencen mañana, así que podríamos enfrentarnos a una crisis con las ejecuciones hipotecarias.

¿Qué Pasa Si No Puedo Pagar Un Plan De Pagos Del Capítulo 13?

Pueden pasar muchas cosas en 3 o 5 años, tu negocio puede quebrar, puede que te cubran y no puedas ir a trabajar durante unas semanas, pero lo bueno es que hay una estructura para cuando pasan este tipo de cosas, no te respiran en la nuca en el minuto en que llegas tarde con tu pago.

Los tribunales, el fideicomisario del Capítulo 13 aquí en Austin es grande, por lo que hay algunos mecanismos en lugar para ponerse al día en un pago perdido y por lo general, puedes hacer arreglos para reembolsarlo a lo largo del tiempo.

Digamos que te saltaste un pago y para el resto de tu plan aumentas los pagos futuros para que te pongas al día al final, no puedes simplemente perdonarlo, no puedes decir que está bien, no lo pagues, pero hay maneras en las que te puedes poner al día.

No hay cargos por demora ni intereses asociados a los planes del Capítulo 13.

¿Qué Pasa Si Pierdo Mi Trabajo Durante Mi Capítulo 13?

Si pierdes tu trabajo y realmente no tienes esperanza de conseguir otro y no vas a hacer más pagos, tienes un par de opciones.

Eventualmente, cuando el fiduciario no vea ningún pago entrando, va a pedir al tribunal que desestime su caso.

Si su caso es desestimado, entonces usted podría considerar volver a presentar si tiene otro trabajo, si usted ha estado demasiado tiempo sin trabajo y no puede hacer que su caso actual del Capítulo 13 funcione con cualquier mecanismo que esté en el lugar para ayudarle con eso, podría ser una buena idea dejar pasar eso y luego volver a presentar su Capítulo 13. 

En ese caso hay que hacer algunos pasos más, pero es una opción para usted si recupera el empleo o tiene otros ingresos mensuales regulares.

En algunas circunstancias se puede pedir lo que se llama una baja por dificultad, esto se reserva para las personas que pueden estar enfrentando una enfermedad catastrófica, o su cónyuge ha fallecido, y usted ha tenido una reducción drástica de sus ingresos familiares.

Tuvimos dos casos hace años en los que nuestro cliente falleció, eso es una dificultad si estás enterrado, entonces no puedes realizar los pagos de tu plan, y post-mortem pudimos ir al juzgado y pedir una exención por dificultades, por lo que no hubo problemas con la deuda después de su fallecimiento y la gestión de su patrimonio. 

¿Cómo Se Paga A Los Acreedores Y Fideicomisarios Del Capítulo 13?

Los pagos del plan van al fideicomisario del Capítulo 13, por lo que normalmente si usted está empleado en nuestro distrito, la mayoría de los pagos del plan se hacen por lo que se llama una deducción salarial voluntaria, no es un embargo, es una deducción salarial voluntaria hasta cierto punto.

Hay que hacerlo así, por lo que esos pagos van directamente al fiduciario y luego se les paga tomando el 10% de esa cantidad que entra justo en la parte superior.

El resto de los fondos que entran es su trabajo para distribuir a los diferentes acreedores, ahora la cantidad que envían a cada acreedor va a depender de lo que se establece en el plan que se presenta por el deudor, la persona que presentó la bancarrota, y luego ese plan se confirma por el tribunal.

Si por ejemplo en el plan del Capítulo 13 tiene que ponerse al día en una hipoteca o un matrimonio, va a realizar el pago mensual regular de la hipoteca que es una cantidad fija, pero si hay dinero que queda para pagar las facturas de tarjetas de crédito, la deuda médica, si hay algún dinero que queda para pagar eso, entonces todos en esa canasta de deuda no garantizada reciben la misma cantidad prorrateada, así que todos recibirán 10 centavos de dólar, 60 centavos de dólar, o cero centavos de dólar, es lo que el plan dicta.

Ahora bien, para que un acreedor cobre, tiene que presentar una reclamación ante el tribunal, así que al igual que si tiene un accidente de auto y quiere que su aseguradora pague las reparaciones de ese accidente, tiene que presentar una reclamación a su compañía de seguros.

Lo mismo ocurre con los acreedores si quieren cobrar en este plan, tienen un tiempo limitado en el que pueden presentar una reclamación.

Digamos que usted tiene una factura del médico que es de mil dólares, la oficina de su médico tendrá que presentar una reclamación a la corte, luego el administrador sabe cuánto se debe y cuánto pagarles en base a eso.

Si no presentan una reclamación, no pueden volver más tarde a reclamar el pago, es que lo usas o lo pierdes.

¿Existen Beneficios Por Terminar Un Capítulo 13 Antes De Tiempo?

Cuando usted presenta su caso se le da lo que se llama un período mínimo de compromiso, que va a ser de 3 a 5 años y se basa en sus ingresos, si usted está por debajo de los medios, por lo general va a tener la prueba de medios, entonces si usted tiene en el extremo inferior de sus ingresos, su período mínimo de compromiso va a estar más cerca de 3 años.

Si está por encima de los medios van a ser 5 años.

Si usted quiere pagar su plan del Capítulo 13 antes de tiempo, si lo hace antes de su período mínimo de compromiso, el peligro de eso es que automáticamente tendrá que pagar a todos sus acreedores todo lo que le deben.

Hay que pagar el 100% y, excepcionalmente, los planes son del 100%, por lo que financieramente tiene más sentido para usted permanecer en ese plan y hacer ese pago del plan durante el período mínimo de compromiso para que pueda beneficiarse de la liberación de las deudas al final de ese plan.

¿Tengo Que Seguir Pagando Todas Mis Facturas Durante Mi Plan Del Capítulo 13?

Las facturas que dejará de pagar son las de las tarjetas de crédito, las antiguas facturas médicas, cosas así.

Tiene que estar al día con sus gastos domésticos habituales,  así que debe seguir pagando esa factura de la luz, el pago del gas, la factura del teléfono, el seguro de su casa o el seguro de su inquilino, todo eso lo tiene que seguir pagando.

Lo que sea razonablemente necesario para mantenerse a flote es lo que quiere seguir pagando, las otras cosas que se abordan en el plan del Capítulo 13, no las pague, porque se abordan en el pago del plan.

Mi Plan De Amortización No Es El Ideal, ¿Es Demasiado Tarde Para Cambiarlo?

No, 5 años es mucho tiempo, si usted quiere obtener asesoría legal durante ese tiempo para cambiar de plan, puede hacerlo.

Sin embargo, hay que tener cuidado, no todos los abogados de bancarrota están dispuestos a tomar su caso a mitad de plan, no todos los abogados de bancarrota están muy bien versados con el Capítulo 13, y no todos los abogados de bancarrota hacen el Capítulo 13.

Asegúrese de elegir bien y no al primer abogado que se le cruce, asegúrese de que sea alguien que tenga buena experiencia en el cálculo de estos planes, porque es una especie de ciencia y arte el calcular estos planes del Capítulo 13.

La otra cosa es que se puede esperar es que usted pague a su abogado por adelantado, si usted está en un plan del Capítulo 13 donde todo su dinero sobrante va hacia su pago planeado, usted probablemente no tiene muchos ingresos disponibles en una cuenta de ahorros para poder pagar a un abogado, así que averigüe cuál es su expectativa de pago.

Co-Firmantes Y Bancarrota

Pagar Bancarrota Capitulo 13 Antes De Tiempo Austin TXSu cofirmante no firmó la bancarrota, por lo que no puede estar para el pago del plan, es la persona o las personas que presentaron la bancarrota que son responsables del pago del plan.

Lo bueno del Capítulo 7 es que mientras  usted esté haciendo esos pagos del plan, su cofirmante no será perseguido por el pago de esas deudas, así que a diferencia del Capítulo 7 digamos por ejemplo: mi hermano y yo cofirmamos en una tarjeta de crédito, y yo me declaré en bancarrota en el capítulo 7, la compañía de la tarjeta de crédito podría acudir a mi hermano para el pago, por lo que yo me libero de esa deuda pero mi hermano no.

No es lo mismo en el Capítulo 13, así que, la misma situación: mi hermano y yo nos cofirmamos en esta tarjeta de crédito. Ahora he presentado un Capítulo 13 y estoy haciendo mis pagos mensuales regulares del plan, mi hermano no está enlazado en mi plan del Capítulo 13, y tampoco está en enlazado en la tarjeta de crédito, aunque también es probable que se le cierre la posibilidad de usarla, pero no tiene que pagarla a este punto.

¿Se Ve Afectado El Capítulo 13 Por Mi Familia?

Depende, digamos solo por el bien de esta pregunta que usted está casado pero su cónyuge no presenta la bancarrota.

En general, bajo esas ciertas circunstancias, no, el pago de su plan del Capítulo 13 no los afectará en general, pero podría afectar el éxito de su plan, no afectará su crédito, no afectará su capacidad de pedir dinero prestado en el futuro, ni nada por el estilo.

La forma en que podría afectarles es que si viven con usted, si sus hijos mayores de edad viven con usted y están contribuyendo a los ingresos del hogar, entonces sus ingresos podrían ser utilizados para calcular el pago de su plan, y cualquier cambio en sus ingresos, o si se mudan y se llevan sus ingresos con ellos, que podrían afectar al éxito de su plan.

Lo mismo ocurre con su cónyuge, si su cónyuge no está presentando, todavía tenemos que calcular los ingresos del hogar, pero al igual que estábamos hablando de cómo un co-firmante obtiene el beneficio de la bancarrota en el Capítulo 13, Texas es un estado de propiedad comunitaria, por lo que todas sus deudas son también las deudas de su cónyuge.

Si usted presentó un Capítulo 13, entonces sus pagos del Capítulo 13 protegen a su cónyuge del cobro también.

Otra forma en la que podría afectar a su cónyuge es la situación de ingresos del hogar, tenemos que calcular todos los ingresos del hogar menos los gastos separados de su cónyuge, por lo que sus gastos domésticos se limitan a lo que es razonable y necesario, la forma en que puede afectar a su cónyuge es que mientras esté en quiebra no se van a poder ir de vacaciones, no le va a regalar algo estruendoso para el día de San Valentín de este año, podría afectar el funcionamiento normal de su hogar, pero no afectará a su crédito.

¿Qué Información Se Necesita Para El Capítulo 13?

Es la misma información que le daría a su abogado si estuviera presentando un Capítulo 7, todos sus talones de pago son prueba de ingresos de los últimos 7 meses, 2 o más años de declaraciones de impuestos, una lista de todos sus activos, y cuánto valen, una lista de todas sus deudas.

Necesitará una transcripción de su declaración de impuestos más reciente, su abogado le pedirá todos los datos.

Hay algunas cosas aleatorias que tiene que revelar, pero la divulgación es la clave, es mejor tener más información que menos.

No queremos dar la apariencia de ningún tipo de ocultación o colusión ni nada parecido.

¿Puedo Comprar Un Auto Durante El Capítulo 13?

Ya hemos hablado antes de cómo la quiebra no es una sentencia de muerte financiera, puede seguir adelante con su vida y mientras está en bancarrota sí, si su auto se averió, se le ha caído la transmisión en medio de la autopista, usted va a necesitar otro auto, por lo que no es imposible.

Lo único es que si va a pedir dinero para este auto, va a pedir un préstamo y va a incurrir en más deuda.

Usted necesita la aprobación de la oficina del administrador, por lo que va a ir a la concesionaria, va a empezar a buscar un auto y van a decirle que pueden venderle el auto por esta cantidad de dinero a esta tasa de interés, entonces usted vuelve a nosotros sus abogado, que se comunican con el administrador, y vamos a pedir una carta de aprobación para tomar este préstamo para comprar el auto.

La razón por la que la compra de un auto es bastante positiva, es porque es una circunstancia muy común que ocurre todo el tiempo, y queremos que como deudor, como alguien que ha presentado la bancarrota, tenga un transporte fiable para llegar a su trabajo para que pueda realizar un pago del plan mensual y tener éxito en eso.

Por una buena razón, es territorio bien cubierto en los tribunales de bancarrota.

¿Cambia Un Capítulo 13 Si Me Mudo A Un Nuevo Estado O País?

Todo sigue igual, sería una pesadilla logística cada vez que alguien se mudara, incluso si no cruzara las fronteras del estado, digamos que se mudara a Dallas o se mudara a Galveston, está en una parte diferente del estado por lo que significa que está en un distrito judicial diferente, está en un tribunal de bancarrota diferente, y sería horrible tener que transferir el caso cada vez que sucedan este tipo de cosas.

Lo mantenemos localmente, la administración de su caso del Capítulo 13 se mantiene donde comenzó, en Austin o en el área metropolitana circundante, y luego podríamos enviar una orden de deducción de salarios a su nuevo empleador dondequiera que esté ese nuevo empleador, incluso si es local, si es en el extranjero no importa.

Solo tiene que mantenernos informados de dónde está, asegúrese de que todavía tengamos un número de teléfono activo y una dirección postal, y todavía sea capaz de realizar esos pagos del plan del Capítulo 13, entonces claro, puede irse cuando tenga que hacerlo, si  una buena oportunidad, vaya por ella.

Capítulo 13: ¿Perjudicial O Beneficioso?

Puede complicarle la vida en determinadas circunstancias.

Una de ellas es que si necesita mudarse en medio de su bancarrota, puede ser más difícil alquilar un nuevo lugar si está en bancarrota activa, porque van a hacer una búsqueda de antecedentes y los propietarios suelen tener un poco de miedo al alquilarle a alguien que está en bancarrota.

Una vez superada la bancarrota, es otra historia, pero puede ser difícil que le aprueben los alquileres.

La otra cosa que podría surgir es que si usted va a la escuela mientras que usted está en una bancarrota del Capítulo 13, usted necesita tomar los préstamos estudiantiles cada semestre, por lo que no solo podría ser más difícil conseguir su préstamo aprobado por el prestamista para tomar los préstamos estudiantiles, también al igual que con el auto, necesita la aprobación del tribunal para pedir cualquier tipo de préstamo mientras está en bancarrota.

Los préstamos estudiantiles, el alquiler de un nuevo lugar en medio de la bancarrota, esas dos cosas pueden resultar ser un poco más difíciles.

¿Pueden Las Empresas Acogerse Al Capítulo 13?

El Capítulo 13 no está disponible para las empresas, solo para los individuos y las familias.

Los Capítulos disponibles para las empresas son el Capítulo 7, que sería más bien una bancarrota de liquidación, o el Capítulo 11, que es el gran gigante en el que se escuchan todo tipo de empresas que presentan, y luego hay un tipo de subcapítulo que es un nuevo tipo de bancarrota, es el subcapítulo 5, es para las pequeñas empresas y agiliza los procesos del Capítulo 11, pero un Capítulo 13 es únicamente para individuos y familias.

¿Puedo Apelar Una Desestimación Del Capítulo 13?

Se puede apelar pero hay que tener motivos para hacerlo, habría que poder identificar que hubo algún error en la decisión de desestimar un problema constitucional, un error de cálculo o hubo algún error en la decisión de desestimar.

Los recursos son bastante raros en la bancarrota, son muy caros y la gente en bancarrota generalmente no tiene muchos ingresos para pelear batallas legales desafortunadamente.

La mejor solución podría ser si usted es capaz de volver a presentar un nuevo caso del Capítulo 13 en lugar de apelar, solo querrá apelar algo si cree que una decisión fue muy equivocada.

¿Puedo Presentar Otro Capítulo En Lugar Del Capítulo 13?

Si calificas, podrías, si han pasado más de 8 años desde que presentaste un Capítulo 7 y tienes pocos recursos, podrías presentar un Capítulo 7.

Usted querría considerar por qué presentó un Capítulo 13 para empezar, el Capítulo 7 no le ayudará a ponerse al día con los viejos impuestos, no le ayudará a ponerse al día con los pagos de la hipoteca, pero si usted está bien con dejar su casa, entonces tal vez un Capítulo 7 sería una mejor opción.

Normalmente lo que vemos es que la gente vuelve a presentar el Capítulo 13.

La única situación en la que podría no ser una buena idea presentar un Capítulo 13 es si usted es reincidente, el tribunal en su moción desestima su caso.

A veces le dirán que no puede volver a presentar la solicitud hasta dentro de 6 meses o hasta dentro de 12 meses si es reincidente, pero salvo esa situación, normalmente puede volver a presentarse al Capítulo 13.

¿Qué Sucede Al Final Del Capítulo 13?

Se da de baja, presenta su segunda clase online de la que hemos hablado antes, hay un par de clases online que tiene que hacer, firma una certificación de que está al tanto de cualquier obligación de manutención, y luego le manda a su abogado de la bancarrota una caja de bombones y sigue adelante con su vida.

En caso de que tenga preguntas adicionales sobre el Capítulo 13, su deuda, o su caso específico, puede contactarnos al (855) 502-0555. Después de una breve evaluación de 10 minutos de su caso por teléfono, le haremos saber qué opciones tiene. También puedes seguirnos en nuestras redes sociales para no perderte nuestras transmisiones semanales a través de Facebook, YouTube y Twitch.

Preguntas Frecuentes Sobre La Bancarrota De Capítulo 13

Una ejecución hipotecaria es una cosa particularmente aterradora para enfrentar si usted está a punto de perder su casa, entonces usted quiere algo que tiene un efecto realmente poderoso y un efecto inmediato, una bancarrota hace eso.

No hay cargos por retraso o intereses asociados con los planes del Capítulo 13.

El Capitulo 13 no esta disponible para negocios, es solo para individuos y familias.

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