La bancarrota puede proporcionar a las personas un nuevo comienzo. Esto se puede lograr de dos maneras, usando el Capítulo 13 de bancarrota las deudas pueden ser reorganizadas, y con el Capítulo 7 las deudas pueden ser liquidadas. Tanto el Capítulo 7 como el Capítulo 13 también pueden dar lugar a la cancelación de algunas deudas.

Existe la idea errónea de que todas las deudas se pueden cancelar. Esto no es así y hay ciertos tipos de deudas que nunca pueden ser descargadas. Es muy importante que antes de solicitar la bancarrota, el individuo sepa qué no puede ser perdonado en la bancarrota.

Una vez que una deuda ha sido cancelada, el acreedor ya no puede emprender más acciones contra él y no puede hacer más esfuerzos para recuperar el dinero adeudado. Algunas deudas son muy difíciles de condonar, y otras no pueden ser perdonadas en la bancarrota.

Entender qué clase de deudas tiene usted debería ser un factor importante a la hora de decidir si la bancarrota es el camino a seguir.

Capítulo 7 VS. Capítulo 13

Cuando se declara la bancarrota, es una decisión que cambia la vida, con aspectos positivos y negativos. Si llega a la conclusión de que la bancarrota es el camino a seguir, entonces hay que decidir si se presenta el capítulo 7 o el capítulo 13 de la ley de bancarrotas.

Bancarrota del capítulo 7 -
Este tipo de bancarrota se conoce como bancarrota de liquidación y significa que parte de su propiedad se vende, para pagar sus deudas. Esta opción es la más adecuada para quienes no tienen una vivienda en propiedad y unos ingresos limitados. En Texas hay algunas exenciones generosas para la propiedad que se le permite mantener, estas exenciones pueden incluir la equidad de la casa, las cuentas de jubilación, y algunas posesiones personales. Para ser elegible, necesita pasar la prueba de medios del Capítulo 7. Normalmente se tarda entre tres y cinco meses en recibir el alta.

PROS - Con el Capítulo 7 los deudores pueden obtener rápidamente la descarga de la mayoría de las deudas y comenzar su nueva vida.

CONS - Los fideicomisarios pueden vender cualquier propiedad que no esté exenta y no impide una eventual ejecución hipotecaria.

Bancarrota del capítulo 13
- Típicamente llamado bancarrota de reorganización le permitirá mantener su propiedad (incluyendo los activos garantizados - como su casa y el coche). Sin embargo, tiene que completar un plan de reembolso por mandato judicial. Esto puede durar entre tres y cinco años. Para ser elegible, no puede tener más de 419.275 dólares de deudas no garantizadas o 1.257.850 dólares de deudas garantizadas. El Capítulo 13 suele tardar entre tres y cinco años (una vez completados los pagos previstos) en obtener la exención de responsabilidad.

PROS - El Capítulo 13 permite a los deudores retener sus propiedades y compensar los pagos pendientes.

CONS - Los deudores deben hacer pagos mensuales al administrador durante tres a cinco años y tienen que devolver una parte de las deudas no garantizadas.

Deudas No Exigibles

A continuación, analizaremos lo que no se puede perdonar en la bancarrota. Depende del tipo de bancarrota que haya presentado. Tanto con el Capítulo 7 como con el Capítulo 13, sus deudas no garantizadas, como las facturas médicas y las de las tarjetas de crédito, se cancelan. En el Capítulo 7 se eliminan en su totalidad, con el Capítulo 13 debe seguir haciendo pagos durante el período del plan de pagos del tribunal, pero luego se elimina todo lo que queda.

Sin embargo, hay ciertas deudas que no pueden ser descargadas por ninguno de los dos tipos de presentación.

  1. Hipotecas
  2. Deudas fiscales o tasas gubernamentales
  3. Préstamos para automóviles
  4. Manutención de los hijos o pensión alimenticia
  5. Préstamos para estudiantes
  6. Deudas que no enumeró cuando presentó su bancarrota del Capítulo 7.
  7. Multas y restituciones
  8. Reclamaciones por daños personales o por causar la muerte.

Esto suena bastante desalentador, pero en el Capítulo 7 hay ciertas formas de manejar muchas de estas deudas que pueden mejorar la situación. Algunos ejemplos...


  1. Su casa
    - A menudo puede conservar su casa siempre que esté al día en los pagos y no tenga más capital del permitido por las leyes estatales y federales de bancarrota.

  2. Impuestos
    - Los impuestos no son descargables, sin embargo, en general los impuestos de más de tres años de antigüedad podrían ser descargados dependiendo de las fechas de presentación y las extensiones dadas.
  3. Préstamos para coches : a menudo puede conservar su coche "reafirmando su préstamo para coches" y continuando con los pagos.

  4. Pensión alimenticia
    - La manutención del cónyuge y la de los hijos no son descargables.

  5. Préstamos para estudiantes
    - En teoría, si se puede demostrar que el pago haría imposible un nivel de vida mínimo puede haber una descarga parcial, pero no es fácil. Quizá sea mejor que busques formas de consolidar y refinanciar estos préstamos.

  6. Deudas que no se enumeran al presentar la declaración de bancarrota
    - Todas las deudas deben figurar en la lista al presentar la declaración de bancarrota. Si no ha incluido la deuda en la lista, normalmente no se le dará de baja. También podría exponerse a posibles cargos por fraude.

  7. Multas y restituciones
    - Estos no serán descargados.

  8. Reclamaciones por daños personales
    - Estos no serán dados de alta.

Alta Más Compleja

Algunas deudas pueden ser descargadas siempre que el acreedor no presente una demanda contra usted y el tribunal de bancarrotas determine que es descargable. Estas deudas pueden incluir deudas creadas por fraude, malversación de fondos, deudas derivadas de acuerdos matrimoniales y otras.

Si usted se declara en bancarrota y el acreedor no presenta, por alguna razón, una demanda para que se determine que la deuda no es descargable, entonces el tribunal puede descargarla. Se trata de un área compleja, y es aconsejable buscar asesoramiento en estos asuntos más complejos. Este artículo no pretende ser un asesoramiento jurídico o contable.

Alternativas De Alivio De La Deuda A La Bancarrota

Ahora que es consciente de que muchos tipos de deudas no se pueden cancelar en la bancarrota, la balanza entre seguir adelante con la bancarrota y no hacerlo puede haberse inclinado en contra de la presentación. Puede ser que las deudas primarias a las que te enfrentas no vayan a ser condonadas y que otras formas de alivio de la deuda puedan ser más beneficiosas.

Una bancarrota del capítulo 7 permanecerá en su informe crediticio durante diez años y una del capítulo 13 durante siete años. Ambos afectarán gravemente a su crédito. Pueden hacer que sea imposible, o muy caro, pedir un préstamo en el futuro. Puede negociar directamente con sus acreedores, que obtendrán más beneficios de un acuerdo que de la bancarrota, o puede contratar a profesionales para que lo hagan. Tenga cuidado con las empresas fraudulentas y asegúrese de que cualquier empresa con la que trabaje sea legítima.

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